SPEI y CoDi: cómo funcionan las transferencias en México

SPEI y CoDi: lo esencial en cuatro datos

Para las definiciones nos basamos en la página de información del SPEI y en la de CoDi, en banxico.org.mx; los plazos salen del texto compilado de la Circular 14/2017 que publica Banxico; la CLABE, del artículo de la Condusef y de las preguntas frecuentes de la Asociación de Bancos de México, y las cifras, del Sistema de Información Económica (SIE), exportadas el 9 de septiembre de 2026. Lo que hace cada casino con esto lo comparamos, cajero por cajero, en casinos que aceptan SPEI.

Qué es el SPEI y quién lo opera: la definición de Banco de México

Un sistema del banco central, con 95 participantes directos y 58 indirectos.

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios pertenece a Banco de México, y su página de información lo presenta con cuatro características: "Administrador y operador: Banco de México", "Tipo: Sistema de liquidación en tiempo real", "Inicio de operación: 13 de agosto de 2004" y "Horario de operación: Esquema 24/7". Según la definición completa, el SPEI "es un sistema de pagos que permite a los participantes y participantes indirectos enviar y recibir transferencias electrónicas entre cuentas en distintas instituciones financieras, en moneda nacional, a nombre y por cuenta propia o de sus clientes, dentro de México", y además "es la infraestructura que sustituyó al Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA)".

El recuadro del Informe Trimestral de enero a marzo de 2018 lo explica con una imagen clara: el SPEI "puede conceptualizarse como una tubería o carretera central a la que se conectan los participantes", sobre la cual "se cargan y abonan las cuentas de dichos participantes con el Banco de México". Los participantes son bancos, casas de bolsa, sofipos e instituciones de fondos de pago electrónico, y el usuario final se conecta a su banco, que es el que está enchufado al SPEI. En 2018 el recuadro contaba "cien participantes". Las listas que publica Banxico hoy suman 95 participantes directos y 58 participantes indirectos, actualizadas al 1 de abril de 2026, más 4 participantes que ofrecen el servicio de participación indirecta, al 3 de noviembre de 2025.

De esas listas, tres nombres le importan a quien deposita en un casino o en un exchange. NVIO Pagos México, la institución de fondos de pago electrónico que emite la CLABE de Bitso, es el participante directo número 75; Sistema de Transferencias y Pagos STP, el número 85, es el procesador que aparece como beneficiario en el cajero de Brazino777; y Mercado Pago W y Spin by OXXO también están en la lista directa. Bitso, como marca, no aparece en la lista, porque su CLABE es de NVIO. Por eso, cuando tu banco te muestra el titular antes de confirmar un depósito, lo que ves es el nombre del procesador en lugar del nombre comercial del casino o del exchange.

1. La persona que envía instruye la orden. Según la página de Banxico, quien envía "ingresa, verifica y confirma la información a través de su aplicación o página oficial de la institución financiera". En este paso escribes la CLABE, el monto, la referencia y el concepto.
2. La institución emisora la valida. "Recibe y tramita de manera automatizada la orden de transferencia, para ello, verifica y valida la solicitud de envío". En este tramo es donde tu banco aplica sus límites diarios y te pide el token.
3. Banco de México la liquida. Como administrador, "recibe, valida, verifica y envía la orden de transferencia a la institución financiera receptora de la transferencia". Es el momento en que el dinero se mueve entre las cuentas que los dos bancos tienen en Banxico.
4. La institución receptora abona. "Recibe y verifica la orden de transferencia, y acredita los recursos en la cuenta beneficiaria", y después "envía al SPEI la confirmación del abono". Cuando depositas en un casino, la cuenta beneficiaria es la del procesador de pagos.
5. La persona que recibe consulta el comprobante. "Recibe los recursos en su cuenta y puede consultar el Comprobante Electrónico de Pago (CEP)". Con la confirmación del abono, el SPEI genera el CEP, que tú también puedes descargar desde la página de Banxico.

Banxico les cobra a los participantes "una cuota fija y otra por operaciones" por usar el sistema, mientras que lo que tú pagas por transferir lo fija tu banco en su tarifario. El marco normativo que cita la propia página está formado por la Ley del Banco de México, la Ley de Sistemas de Pagos y las Circulares 13/2017 y 14/2017, y de la segunda salen los plazos que verás en la siguiente sección.

Las reglas de la Circular 14/2017: 30 segundos, 5 segundos y 1,500 UDIS

Los plazos que Banxico impone a los bancos, con el número de regla.

La Circular 14/2017, "Reglas del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios", se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 4 de julio de 2017, y Banxico mantiene al día un texto compilado con sus modificaciones, la más reciente de ellas la Circular 9/2026. Ahí están los plazos que explican por qué un SPEI llega en segundos, y también por qué a veces se tarda más.

Texto compilado de la Circular 14/2017 publicado por Banco de México, leído el 9 de septiembre de 2026; valor de la UDI del 1 de enero de 2026 exportado del SIE, serie SP68257. Los plazos obligan a los bancos; el casino acredita cuando su procesador le reporta el abono, y ese tramo queda fuera de la Circular.

Si has leído que el límite del SPEI nocturno es de 8,000 pesos, ese dato viene de documentos anteriores de Banxico. El recuadro del SPEI de 2018 decía que las instituciones de crédito "están obligadas a procesar los pagos menores a ocho mil pesos en cualquier horario", y el de CoDi de 2019 hablaba de operaciones "hasta por un monto de 8 mil pesos". La Circular 15/2022 reemplazó esa cifra fija por 1,500 UDIS, que se actualizan cada enero. Aun así, las estadísticas del SIE siguen partiendo la serie en 8,000 pesos para no perder la comparación histórica, como aclara su nota 4.

La CLABE: 18 dígitos que el SPEI valida antes de mover un peso

Tres definiciones que coinciden: Banxico, Condusef y la Asociación de Bancos de México.

La Circular 14/2017 la define como "el identificador único denominado 'Clave Básica Estandarizada'", que los participantes deben asignar "a cada una de las Cuentas de los Clientes". La Condusef, por su parte, la escribe "clave bancaria estandarizada" y, en un artículo del 24 de enero de 2020, la describe como "un número único e irrepetible asignado a cada cuenta bancaria" cuyo fin es "darle mayor certeza y seguridad a las transferencias", para que "las órdenes de cargo se apliquen exclusivamente a la cuenta señalada por el usuario". Los dos nombres se refieren al mismo número de 18 cifras. El resto de los términos de pago los definimos en el glosario de casino cripto.

La Condusef explica cómo se reparten los dígitos: "6 son del banco. 11 del número de cuenta del destinatario de los fondos. 1 del dígito verificador". La Asociación de Bancos de México desglosa los seis primeros en un "Código de Banco" de 3 dígitos, asignado "de acuerdo a los números asignados a las Instituciones de Crédito en la Asociación de Bancos de México", y un "Código de Plaza", también de 3, que es la "ciudad o región donde el cliente mantiene su cuenta". El último es un "Dígito de Control" que "se obtiene a través de aplicar un algoritmo" y valida la estructura. Si tecleas mal un dígito, ese control falla y la app del banco rechaza la CLABE antes de enviar. Pero una CLABE válida que no es la tuya pasa el control sin problema, y el dinero termina en otra cuenta.

Según la Condusef, la encuentras "en tus estados de cuenta", "en tu banca en línea" o preguntando al banco. El SPEI también acepta como destino el número de una tarjeta de débito y, con DiMo, un número de celular; el formulario del CEP de Banxico lista los tres: "CLABE, tarjeta de débito o número de celular". Los cajeros de casino solo publican CLABE, y de tres formas distintas: Brazino777 asigna una "CLABE personal" fija con beneficiario BRAZSTP y mínimo de $100 MXN, Stake México genera una CLABE temporal por orden que "dejará de ser válida después de realizar el pago", y bcgame.mx genera los datos por orden y cada ID de orden se usa una sola vez. Cuál te conviene y qué pide cada uno lo verás en la comparativa de casinos con SPEI.

El CEP y la clave de rastreo: cómo demostrar que el depósito salió

El comprobante lo emite Banxico, gratis y en un horario fijo.

La Circular define el Comprobante Electrónico de Pago como "el documento digital que hace constar la acreditación del monto correspondiente a la Orden de Transferencia de que se trate en la Cuenta del Cliente correspondiente al Cliente Beneficiario", generado "por el SPEI con la información enviada por el Participante Receptor", y que Banxico "coloca y mantiene en el sitio de internet establecido al efecto". Ese sitio es banxico.org.mx/cep, y en su página aparece este aviso: "El horario de consulta es de 09:30-23:00 hrs de Lunes a Domingo".

El formulario pide la fecha del pago, un criterio de búsqueda, el banco emisor, el banco receptor, la cuenta beneficiaria y el monto. Los dos criterios de búsqueda son datos que tu banco te muestra al terminar la transferencia. La clave de rastreo "es un identificador de hasta 30 posiciones alfanuméricas que la institución le proporciona al usuario al momento en que se instruye el pago"; el número de referencia "es un número de identificación de hasta siete posiciones que el usuario selecciona al momento de instruir su pago". Si no tienes a la mano la cuenta beneficiaria o el monto, el botón "Consultar Pago" devuelve el estado de la transferencia, y hay un validador aparte para el CEP en XML.

En un depósito de casino, la clave de rastreo es tu prueba. Stake México y bcgame.mx avisan que un monto o una referencia editados bloquean la acreditación; si eso pasa, el CEP demuestra que el dinero llegó a la cuenta del procesador, con fecha y hora, y el soporte lo localiza por la clave de rastreo. Descárgalo el mismo día. Como la consulta abre a las 09:30, un depósito de las 2 de la mañana no tiene comprobante disponible hasta la mañana siguiente.

SPEI y CoDi en cifras: lo que dice el SIE de Banxico de 2023 a 2026

Series diarias exportadas del Sistema de Información Económica y sumadas por año.

Banxico publica el número de operaciones tercero a tercero del SPEI como serie diaria en el cuadro CF891 del SIE, y el monto en el CF890. "Tercero a tercero" se refiere a pagos entre clientes, y la nota 1 del cuadro excluye los "realizados o recibidos a través de Banxico, Indeval y CLS". Si sumas las series por año, esto es lo que sale.

Cuadros CF891 y CF890 del SIE, exportados el 9 de septiembre de 2026, con la fecha de consulta impresa en el archivo. Un billón son un millón de millones. Las operaciones se cuentan "por día natural en el que se recibió el pago".

En 2026 el ritmo fue de 757,886,970 operaciones en junio, 787,268,999 en julio y 797,313,204 en agosto, es decir, 25.7 millones al día en agosto. El día con más transferencias de toda la serie fue el viernes 15 de mayo de 2026, con 38,607,953; en 2025 el máximo fue el 28 de noviembre, con 35,314,762. Y el dato que más le interesa a un jugador es que más de nueve de cada diez transferencias son de menos de 8,000 pesos, la franja donde cae la gran mayoría de los depósitos de casino.

Expansión publicó el 11 de agosto de 2026 que el SPEI procesó "más de 7,300 millones de transferencias durante 2025" por "un monto cercano a 600 billones de pesos", citando a STP. Las cifras del cuadro CF891 son menores porque solo cuentan las operaciones entre clientes, así que aquí usamos la serie de Banxico y dejamos la de STP como referencia de prensa.

Cuadros CF884 y CF885 del SIE, series "Total de operaciones enviadas" y "Total de monto enviado", del 30 de septiembre de 2019 al 27 de julio de 2026, exportados el 9 de septiembre de 2026.

Desde su arranque hasta el 27 de julio de 2026, la serie de CoDi suma 21,516,803 operaciones y 20,263.5 millones de pesos. El contraste con el SPEI es enorme, porque en 2025 hubo 1,609 transferencias SPEI por cada cobro CoDi. Banxico agrega en su página de estadísticas de CoDi que al 17 de noviembre de 2025 había 22,103,832 cuentas validadas, 2.534 millones que habían hecho al menos un pago y 1,094,521 que habían cobrado al menos una vez, con un promedio en ese mes de 14,800 operaciones en días hábiles y 7,855 en inhábiles, y un monto promedio de $943 por operación.

CoDi: el cobro con QR que corre sobre el SPEI

Sin comisión por regla de Banxico, y con un uso muy por debajo del SPEI.

En su página, Banxico define CoDi como "una plataforma desarrollada por Banco de México para facilitar las transacciones de pago y cobro a través de transferencias electrónicas, de forma rápida, segura y eficiente, a través de teléfonos móviles. Lo anterior en un esquema 24x7. Y lo más importante ¡Sin ningún costo!". Funciona con "la tecnología de los códigos QR y NFC" y arrancó, según la página de avances de Banxico, "el 30 de septiembre del 2019".

El recuadro 4 del Reporte de Estabilidad Financiera de junio de 2019 explica cómo funciona: es un esquema "Request to Pay", donde "la operación es iniciada por el vendedor del bien o servicio a través de un mensaje de cobro, que el comprador recibe y acepta", y "el resultado de la aceptación del mensaje de cobro por parte del comprador es una trasferencia electrónica, procesada por el SPEI o por el mismo banco". O sea, CoDi cambia quién inicia la operación, pero el dinero viaja por el SPEI igual que una transferencia normal, con CEP y clave de rastreo. Entre los beneficios, Banxico menciona "Sin contracargos: Dado que las operaciones con CoDi son explícitamente aceptadas por el comprador, te evitas contracargos" y "Disposición inmediata".

La Circular 14/2017 obliga a los bancos a permitir que sus clientes reciban mensajes de cobro "las veinticuatro horas de todos los días del año", "ya sea sin monto o hasta por el equivalente a seis mil UDIS" por mensaje, y la regla 11a agrega que las solicitudes que nacen de aceptar un mensaje de cobro se procesan "durante las 24 horas de todos los días del año". El folleto de Banxico resume su uso en cuatro pasos, que son abrir la app del banco, enrolarse en la sección CoDi, generar o leer el código con monto y concepto, y recibir la notificación de "Pago realizado" en los dos teléfonos.

En un cajero de casino, CoDi aparece como un cobro que genera el sitio y que tú apruebas desde la app del banco, con QR o con una notificación. Entre los casinos de este sitio, 22Bet lo publica como tile con rango de $200 a $100,000 MXN, 1xBet lo agrupa con sus transferencias bancarias y Brazino777 lo menciona en su FAQ, mientras que bcgame.mx, Stake México, Mostbet y BetFury no lo listan. Como el pago sale de una cuenta a tu nombre, deja el mismo rastro que cualquier SPEI, y el retiro te regresa por la misma vía a una cuenta que también sea tuya.

DiMo: la transferencia al número de celular, sin teclear la CLABE

También corre sobre el SPEI; ningún cajero de casino lo publica.

DiMo, o Dinero Móvil, es la plataforma de Banxico para vincular el celular con una cuenta, y su sitio, dimo.org.mx, lo explica en una frase: "Con Dimo puedes vincular tu número de celular a tu cuenta a través de la aplicación de tu institución financiera para recibir transferencias electrónicas de dinero proporcionando únicamente tu número de celular". La vinculación se hace desde la app del banco, con tu consentimiento, y en ese proceso "el Banco de México no recibe datos personales".

Las preguntas frecuentes del sitio marcan tres límites. El primero es que el receptor tiene que estar vinculado: "es necesario que la persona a la que le deseas hacer una transferencia usando Dimo haya vinculado previamente su cuenta". El segundo, un celular por cuenta: "únicamente se puede vincular un número de celular a una cuenta en una institución financiera", y cuenta la última vinculación. Y el tercero es el costo: "Vincular tu cuenta en Dimo no tiene costo. No obstante, las transferencias pueden tener un costo según tu institución financiera". La comprobación funciona igual que la de un SPEI, porque puedes verificar el envío "de la misma manera en la que confirmas una transferencia realizada a través del SPEI", y el formulario del CEP acepta el "número de celular" como cuenta beneficiaria.

Por ahora, DiMo no te sirve para depositar en un casino. De los diez cajeros que leímos para las reseñas de este sitio, ninguno lo lista, y los siete que aceptan pesos publican una CLABE, un cobro CoDi o las dos cosas. Transferir a esa CLABE desde tu app es un SPEI normal, así que lo que explica esta guía sobre plazos, CEP y clave de rastreo aplica igual.

Qué casino acepta SPEI y CoDi: la tabla corta

Siete cajeros con pesos; los tres restantes del sitio solo aceptan cripto.

Cifras leídas en los cajeros los días 8 y 9 de septiembre de 2026. Cloudbet, Betpanda y Thrill operan solo en criptomonedas: para ellos el SPEI es el primer paso de cómo comprar USDT en México.

La tabla deja ver dos cosas. La entrada por SPEI es igual en los siete, una transferencia que se acredita en minutos. Donde se separan es en la salida, porque bcgame.mx y 1xBet publican un tiempo de retiro en pesos; Brazino777, Stake México, 22Bet y Mostbet piden documentos y hablan de días hábiles; BetFury recibe pesos por SPEI y paga solo en euros o en criptomonedas. Quien deposita en efectivo también retira por SPEI, como contamos en la comparativa de OXXO Pay, y el pago en caja, con la referencia y el ticket, lo detallamos en OXXO Pay paso a paso.

Cómo depositar por SPEI en un casino: siete pasos

Con los plazos de la Circular y los avisos de los cajeros en cada paso.

1. Confirma el permiso antes que la CLABE. Un casino que opera en México cita su permiso SEGOB en el sitio, y cómo comprobarlo en la lista de la Dirección General de Juegos y Sorteos lo explicamos en cómo verificar un permiso SEGOB. Con permiso o sin él, el SPEI funciona igual, y lo que cambia es a quién le reclamas si algo sale mal.
2. Abre el cajero, elige SPEI y escribe el monto exacto. Stake México y bcgame.mx generan la CLABE, el beneficiario y la referencia para ese monto, y Brazino777 te da una CLABE personal fija con beneficiario BRAZSTP. Copia los datos tal como aparecen en pantalla, sin redondear nada.
3. Da de alta la CLABE en tu banco y lee el titular. La app valida el dígito de control, así que una cifra mal tecleada se rechaza en el acto, aunque una CLABE válida de otra persona sí pasa. El titular que te muestra el banco será el del procesador, como STP, en lugar del nombre del casino.
4. Revisa el monto contra las reglas de Banxico. Hasta $12,999.43 en 2026, el pago cuenta como de bajo valor, así que tu banco tiene que aceptarlo las 24 horas y el receptor abonarlo en cinco segundos. Arriba de $51,997.73 el receptor puede tener autorización para validar más despacio. El límite diario que te puede frenar es el de tu propia banca en línea.
5. Escribe la referencia sin cambiarla. Es "un número de identificación de hasta siete posiciones", y bcgame.mx y Stake México avisan que si la editas se bloquea la acreditación. El concepto lo puedes escribir libre, pero la referencia va tal cual.
6. Guarda la clave de rastreo y espera el abono. Del envío al abono, la Circular da 30 segundos más 30, o 5 en pagos chicos. El casino acredita cuando su procesador le reporta el abono, y ese tramo ya depende del casino. Si pasan los minutos y el saldo no aparece, descarga el CEP en banxico.org.mx/cep, entre 09:30 y 23:00, y mándalo al soporte con la clave de rastreo.
7. Retira por SPEI a una cuenta a tu nombre. bcgame.mx y Brazino777 pagan por SPEI a una cuenta a tu nombre, y todos piden identificación antes del primer pago, que según el sitio puede ser INE, CURP o RFC. El tiempo publicado va de "3 min" en bcgame.mx a "entre 3 y 5 días hábiles" en Stake México, y lo comparamos en los retiros más rápidos del ranking.

Impuestos sobre las ganancias y juego responsable

Un SPEI en segundos no cambia ni lo uno ni lo otro.

Un premio que regresa por SPEI llega en pesos y cuenta como ingreso. Si el casino tiene permiso, te descuenta el impuesto sobre el premio antes de transferirte. Si opera con licencia de otro país, el pago de ese impuesto te corresponde a ti. Las tasas, los artículos y los casos los desarrollamos en impuestos sobre ganancias de casino en México. Y si un casino con permiso no te paga un retiro por SPEI, la queja se presenta ante la Dirección General de Juegos y Sorteos, en atnjugadores@segob.gob.mx.

Como un depósito entra en cinco segundos, es fácil volver a depositar justo después de perder. Antes de abrir el cajero, ponte una cifra mensual en pesos, y baja el límite diario de tu banca en línea para que haga de freno, porque ese límite lo ajustas con tu banco y el casino no tiene manera de moverlo.

Si el juego deja de ser un juego, llama a la Línea de la Vida: 800 911 2000, gratuita y disponible las 24 horas (CONASAMA, Secretaría de Salud). Más recursos en nuestra página de juego responsable. Solo mayores de 18 años.